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冯矿伟新浪博客,财经名博。《双龙战法》创始人,首次提出买卖点精确量化、以量化为交易核心。曾担任北京电视台《天下财经》栏目特邀嘉宾和浙江大学经济学院特邀讲师。
为什么现在大银行三年期大额存单极少甚至没有,说明什么?确实如此,我最近也在观察,现在想存大银行三年期大额存单几乎找不到,这到底是什么原因呢?我想大概有以下三个方面。
1、银行盈利水平下降 由于经济下滑,现在很多银行盈利水平和去年相比有所下降,这样银行能够支付的成本减少了。三年期大额存单利率比较高,银行不愿支付这么高的成本,所以就减少了三年期大额存单的发行量。
2、银行揽储压力降低 近年来,监管部门不断规范金融市场秩序,从2018年开始规范货币基金存取,货币基金收益率从最高的6%下降到目前的1.6%左右。进入2020年之后,民营银行创新存款的利率也从6%下降到4.5%左右,能够灵活存期的银行创新存款已经不见了。储蓄国债的收益水平和大额存单类似,但是今年国家已经连续多个月停发储蓄国债。由于上述原因,商业银行的揽储压力降低,没有必要通过高息的大额存单揽储。
3、大额存单和银行理财子公司有业务冲突 去年各大银行纷纷成立理财子公司,银行理财产品都转入理财子公司名下,中低风险的银行理财产品收益率和银行大额存单利率接近,这对银行来说相当于左手搏右手,发行高利率大额存单就会影响银行理财产品的销售,银行更愿意发行理财产品,这样就会降低发行三年期大额存单的意愿。 总之,我认为由于以上原因,银行对发行大额存单的意愿不高,所以现在很难买到大银行三年期大额存单。 这说明:银行现在揽储压力不大,募集资金之后也没有很好的投资方向,从另一个侧面也说明目前实体经济效益不好,对投资者来说,投资理财的难度增加了。
理财产品的亏损,银行是否担责?就目前而言,个人买的理财产品亏损了,银行是不承担责任的,少数保本理财除外,但是保本理财到2020年底就没有了。
在理财新规里面,很明确的对银行理财产品提出了要求,不允许银行发行的理财产品,以各种理由承诺保本,坚决打破刚性兑付,让理财回归其本质。 理财产品的本质是“卖者尽责,买者自负“ ,也就是说银行发行理财产品,要尽到自己该尽的责任,不能够虚假宣传,对客户要实事求是的揭示风险,对客户要做好风险承受能力的测试,让承销的理财产品和客户的风险能力相匹配,不能有诱导和误导的行为。
那么对于购买者来说,也要充分认识到银行理财产品的风险,对自己的风险偏好要有正确的认识,在自己的风险承受能力之内,购买对应风险等级的理财产品,不要贪图利息,因小失大。理论上现在银行发行的任何理财产品,都是有损失本金的可能的。一旦发生亏损,亏损部分只能由购买者自己承担,银行不会承担任何风险。
很多投资者习惯了过去保本理财所带来的实惠,理所当然地认为现在银行理财还和过去一样,是不会发生亏损的。这种想法是错误的,现在银行发现的理财产品都是净值型浮动收益非保本理财产品,前段时间,已经有很多银行风险等级很低的理财产品发生了本金亏损,这其实已经给投资者敲响了警钟。 那么监管为什么要求银行必须要打破刚性兑付呢?
很多人不理解,为什么银行不承担风险,全部由投资者来承担呢? 因为监管方面他站得更高,看得更远。其实银行所发行的理财产品,不管是保本还是非保本,都是存在风险的。只不过之前这部分风险由银行承担了,但是银行承担风险之后,这种风险就会聚集,到达一定程度的时候就会爆发金融系统的流动性风险,只是监管方面不愿意看到的。因为一旦发生流动性风险,大家的损失会更大。
总之,我们在购买银行理财的时候,不能再像过去那样闭着眼睛买了,一定要认真看理财说明书,对风险等级有正确的认识,不要盲目购买,以免发生不必要的损失。
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