房贷降息!算算你每月能省多少，房贷族将有机会享受到政策“大红包”

　　贷款市场报价利率(LPR)结束连续多月的“按兵不动”，迎来自去年8月后的首次调降。9时15分，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2023年6月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.2%，均比此前下降10个基点。

　　上次LPR调降还是在去年8月。2022年8月22日，5年期以上LPR迎来当年的第三次下调，2022年8月22日贷款市场报价利率(LPR)为1年期LPR为3.65%、5年期以上LPR为4.3%，分别较前一个月下降了5个基点和15个基点。

　　此次LPR调降符合市场预期。为维护银行体系流动性合理充裕，央行6月15日宣布开展2370亿元中期借贷便利(MLF)操作和20亿元公开市场逆回购操作。其中，MLF操作利率为2.65%，较此前下调了10个基点。在此次MLF利率下调之前，央行已于6月13日下调逆回购利率10个基点，为去年8月以来首次下调。

　　一般来说，逆回购、MLF和LPR之间存在着传导关系。当央行降低逆回购和MLF的成本时，商业银行就有动力降低LPR报价，从而带动贷款利率下降。市场普遍认为，逆回购利率和MLF利率双双下调，是央行在经济下行压力下稳增长的政策举措，有助于修正经济预期并提振市场情绪。因此，当时市场普遍预测称LPR有望下调，降低企业的融资成本，减轻个人的还款压力。

　　6月13日，国家发展改革委等四部门发布《关于做好2023年降成本重点工作的通知》。通知提出，要推动贷款利率稳中有降。持续发挥贷款市场报价利率(LPR)改革效能和存款利率市场化调整机制的重要作用，推动经营主体融资成本稳中有降。

　　LPR调整关乎贷款购房者的“钱袋子”。与个人住房按揭贷款相关的5年期以上LPR下调，房贷族将有机会享受到政策“大红包”。

　　对于北京购房人而言，此次LPR下调意味着什么?北京地区银行目前执行的房贷利率为首套房商贷利率加55个基点，二套房商贷加105个基点。此次调整后，北京目前首套个人住房商贷的利率是4.2%加55个基点，为4.75%;二套房贷是4.2%加105个基点，也就是5.25%。

　　记者算了笔账，以首套房贷款100万元、20年等额本息偿还方式进行计算，LPR调降后月供为6462元，较调整前的6516元相比少还了54元。

　　不过这并不意味着房贷族一定能省钱。对于此前放弃转为LPR、选择固定利率的购房者来说，房贷利率和LPR调整无关，房贷不会发生变化;对于已转换为LPR定价利率的存量客户，需把重新定价周期和重定价日考虑在内，在重新定价日前月供不变。

　　具体来看，大部分银行是从新一年的第1月份开始调整，假设购房者与银行约定的重定价周期为1年，重定价日为每年1月1日，本月5年期LPR下调并不会影响其今年每个月还的房贷数额，2024年1月，很多人的房贷将会迎来新一轮调整周期。

　　6月20日，新一期贷款市场报价利率(LPR)出炉，1年期和5年期以上LPR较上一期均有所下降，结束了此前连续9期的“按兵不动”。当日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.2%，均较上一期下降10个基点。这是继2022年8月以来，LPR首次调整。

　　图片来自中国人民银行网站截图作为LPR报价的基础，本月中期借贷便利(MLF)的中标利率较此前下降10个基点至2.65%。在此之前，6月13日中国人民银行开展了20亿元逆回购操作，中标利率也较此前下降10个基点至1.9%;同日，中国人民银行还公布隔夜期、7天期、1个月期限的常备借贷便利利率，各期利率均下降10个基点。

　　上海金融与发展实验室主任曾刚认为，政策利率下降带动本月LPR两个品种报价下降，将有效带动实际贷款利率下行，降低融资成本，进而刺激信贷需求，增强消费和投资增长动能。那么此次LPR下调房贷能少多少呢?以100万房贷、还款期限25年、等额本息计算方式为例，若房贷利率按4.3%计算，在本次LPR下调10个基点后，首套房月供约为5389.42元，每月约可减少56元，25年约可减少1.68万元。